Cómo adquirir un préstamo para comprar un auto

Por lo general, un puntaje crediticio más alto significa que obtendrás una tasa de interés más baja. Lo contrario ocurre con aquellos con puntajes crediticios más bajos. Esto se debe a que una buena puntuación, que se basa en un historial de pago de facturas y deudas, indica a los prestamistas que es más probable que pagues las facturas a tiempo y en su totalidad. Pero un estudio reciente de Consumer Reports encontró que incluso las personas con buenos puntajes crediticios a veces pueden pagar demasiado por préstamos para automóviles.

En pocas palabras: no quieres sorpresas. Verifica tu informe y tu puntaje crediticio unos meses antes de comenzar a comprar un auto para saber cuál es tu situación cuando empieces a buscar un préstamo, como aconseja Jordan Takeyama, gerente de relaciones públicas de Experian, una agencia de informes crediticios. Experian y muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito ofrecen informes de crédito gratuitos. Para obtener un informe crediticio gratuito, que incluye la información financiera en la que se basa tu puntaje, visita anualcreditreport.com.

Esto es especialmente importante si has tenido problemas de crédito en el pasado. A veces, mejorar una puntuación baja es tan sencillo como corregir errores o discrepancias en tu informe crediticio. “La mayoría de las correcciones y disputas se completan en 10 a 14 días”, dice Takeyama, y las agencias de informes crediticios generalmente deben completar sus investigaciones dentro de los 30 primeros días. Pagar deudas existentes y facturas atrasadas también puede darte un empujón de último momento. Como siempre, paga a tiempo las facturas de tus tarjetas de crédito, servicios y otras compañías para evitar cargos por pagos atrasados y daños mayores a tu puntaje crediticio

Como saben los empleados que compran los autos de prueba de CR, los concesionarios de automóviles pueden ser maestros en ventas adicionales. Piensa en tus necesidades actuales y en cómo pueden cambiar con el tiempo. Resiste la tentación de darte gustos extra o de comprar un vehículo más grande o lujoso de lo que necesitas, ya que probablemente estarás pagando por ese activo que pierde valor durante años a través del préstamo, el seguro del auto y posibles impuestos locales.

Los concesionarios suelen intentar venderte un préstamo haciendo hincapié en lo que tendrás que pagar cada mes. Aunque eso es importante para el presupuesto del hogar, para conseguir pagos mensuales bajos probablemente tendrás que extender el préstamo por más tiempo. Una desventaja de esto es que el costo total del préstamo aumentará. Otra desventaja de un préstamo a largo plazo es que aumenta la posibilidad de que termines “bajo el agua” o “patas arriba” en tu préstamo, que es cuando debes más por el auto de lo que vale. Naturalmente, un costo mensual que puedas manejar también es importante, por lo que es fundamental que consideres ambos factores al momento de elegir un préstamo.

El siguiente ejemplo explica cómo los plazos de préstamo más largos reducen tu pago mensual, pero aumentan el costo total..

“Eso acorta el tiempo que tendrás que pagar los intereses del préstamo”, dice Alain Nana-Sinkam, director de Remarkit Automotive, una empresa que analiza las tendencias del mercado. Dar un pago inicial más alto también significa que pagarás intereses sobre una cantidad menor, lo que reducirá tu costo total.

“Dado que las tasas de interés tienden a subir, CR recomienda que los compradores hagan un pago inicial de al menos el 15% al comprar un vehículo, y del 20 al 25% si pueden pagarlo”, dice Chuck Bell, director de programas de defensa de Consumer Reports.

Antes de poner un pie en un concesionario, ya sea física o virtualmente, comunícate con tu banco o cooperativa de crédito y obtén una aprobación previa para un préstamo. Es posible que el concesionario pueda ofrecer una mejor oferta de financiación, pero tener un préstamo asegurado con antelación te proporciona un sólido punto de partida para las negociaciones sobre la financiación.

A veces, los fabricantes de automóviles o sus concesionarios ofrecen financiación especial a los prestatarios de alto riesgo, aunque normalmente se centra en los modelos básicos. Nana-Sinkam señala que, si bien comprar un auto usado probablemente reducirá el monto de tu préstamo, algunos prestamistas de alto riesgo se pueden favorecer de los préstamos para autos nuevos porque estos modelos tienen garantías sólidas, lo que hace menos probable que los problemas mecánicos dificulten las cosas para que el prestatario pueda pagar a tiempo. Bell comenta que, como cualquier otra persona, los prestatarios de alto riesgo deberían comparar precios. “A menudo, la mejor tasa se obtendrá de una cooperativa de crédito, un banco o un prestamista externo, en lugar de una financiación basada en intermediarios”, afirma. “Conoce cuáles son las tasas de interés vigentes para los prestatarios en tu rango de puntaje crediticio y busca varias ofertas antes de dirigirte al concesionario”, añade.

Los miembros de Consumer Reports reportan mayor satisfacción con los autos usados ​​más nuevos, pero puedes ahorrar dinero comprando un modelo más antiguo. Si bien las tasas de interés tienden a ser más altas en los préstamos para autos usados, reducir el monto del préstamo puede generar ahorros significativos. Pero ten cuidado: las tasas de interés pueden ser significativamente más altas en algunos concesionarios de autos usados, especialmente en los llamados concesionarios "compra aquí, paga aquí", según una investigación de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor.

Los prestatarios afroamericanos e hispanos con la misma solvencia que los blancos pagan casi 1 punto porcentual más de interés sobre los préstamos para autos, según un estudio de 2021. El estudio también encontró que los prestatarios de color tenían un poco más de probabilidades de que se les negara directamente un préstamo. Si tienes sospechas sobre préstamos discriminatorios, presenta un reclamo ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o ante la Comisión Federal de Comercio.