Muchos bancos comercializan sus cuentas como “gratuitas”, pero no mencionan todos los cargos: por cajeros automáticos fuera de la red, sobregiros, cargos mensuales por servicio, incluso estados de cuenta impresos, que pueden sumar mucho.
Y muchos de estos cargos están aumentando. En 2018, los cargos promedio de los cajeros automáticos alcanzaron un récord por decimocuarto año consecutivo, un 36% más que en 2008, según Bankrate.com. Y el cargo promedio por sobregiro es casi el más alto que jamás haya existido. La buena noticia es que existen formas de evitar el pago de algunos cargos comunes.
“Los consumidores tienen que poner atención cuando abren una cuenta de banco”, dice Anna Laitin, directora de políticas en finanzas de Consumer Reports. “Una cuenta gratuita puede ser muy cara cuando consideras los cargos que puede generar”.
Los cargos adicionales se vuelven más comunes a través del mercado, a los consumidores les cuesta más encontrar la mejor oferta que se ajuste a sus necesidades, ya sea que estén buscando habitaciones de hotel, boletos de avión, televisión por cable o una cuenta bancaria, dice Laitin.
“Esto puede ser particularmente dificil cuando comparas cuentas bancarias, donde diferentes bancos pueden tener diferentes estructuras de cargos”, dice Laitin.
Las buenas noticias son que hay maneras de evitar pagar los cargos bancarios, dice Greg McBride, analista financier principal.
Aquí algunos cargos comunes que te pueden cobrar y consejos para evitarlos.
Cargo mensual por servicio
Cuando tu saldo cae por debajo de un umbral determinado, algunos bancos cobran un cargo: un promedio de $14.35 para las cuentas que pagan intereses y $5.57 para las que son sin intereses, según Bankrate.
La solución: Abre una cuenta con un banco que no tenga un requisito de balance mínimo. Es más probable que encuentres una cuenta de cheques gratuita en una cooperativa de crédito o en los bancos en línea como Ally Bank, Discover Bank, USAA Bank según Bankrate. Otra opción: Pregunta si tu banco te perdona el cargo si depositas directamente tu cheque de pago cada periodo de pago. Muchos bancos lo harán.
Cargos de cajeros automáticos
No utilizar tu propio banco para retirar dinero en efectivo puede resultar caro: los cargos de los cajeros automáticos fuera de la red ahora tienen un costo promedio de $4.68, de acuerdo con Bankrate.
La solución: si estás lejos de casa, utiliza la aplicación de tu banco para encontrar un cajero cercano de la red dice Jason Reposa, cofundador y CEO de MyBankTracker, un sitio web para comparar los bancos. O cambia a un banco que cubra los cargos de los cajeros automáticos; aproximadamente un tercio lo hace.
Y finalemente, ten en cuenta que hay otras maneras de conseguir efectivo de tu cuenta. Por ejemplo, puedes pedir que te devuelvan dinero cuando hagas compras con tu tarjeta de débito en una tienda.
Protección por sobregiro
Algunos bancos te cubrirán si haces un pago por más de lo que hay en tu cuenta. Eso puede ser útil si has establecido pagos automáticos. Pero si tienes un sobregiro, los bancos cobran un cargo sustancial por ese servicio, alrededor de $33 en promedio según Bankrate.
La solución: configura alertas para que se te notifique cuando tu saldo caiga por debajo de, por ejemplo, $100. Y vincula las cuentas para que el dinero pueda transferirse automáticamente de la cuenta de ahorros a la cuenta corriente. O si te cobran un cargo por sobregiro, quizas puede que te eliminen el cargo si llamas a banco y pides un reembolso. A menos que acomules sobregiros con frecuencia, es muy posible que tu banco te reembolse tu dinero.
O simplemente opta por no participar en el servicio. Pero recuerda: en ese caso, tu banco rechazará una compra o un retiro mayor que tu saldo, y aun así podrá cobrarte si emites un cheque sin fondos.
Cargos por transferencias electrónicas
Si necesitas enviar o recibir dinero de un banco a otro, es posible que debas usar una transferencia bancaria, que puede ser costosa. De acuerdo con NerdWallet, la tarifa promedio es de $13 para transferencias bancarias entrantes, $25 para cuentas nacionales salientes y $45 para cuentas internacionales salientes.
La solución: si no necesitas el dinero para liquidar de inmediato, considera transferir fondos mediante una transferencia ACH (Automated Clearinghouse). Algunos bancos lo ofrecen gratis, y otros cobran una pequeña tarifa. Ten en cuenta que las transferencias ACH pueden tardar dos o tres días en procesarse; una transferencia bancaria solo toma unas pocas horas. Si necesitas transferir dinero a un miembro de la familia, puedes usar una aplicación de pago como Apple Pay o Venmo, pero hay límites sobre cuánto puedes transferir al mismo tiempo.
Cargos por transacción extranjera
Incluso si tu banco no cobra cargos de cajeros automáticos fuera de la red en los Estados Unidos, es posible que se te apliquen cargos por usar un cajero automático o una tarjeta de débito cuando estés en el extranjero. Las tarifas de transacción extranjera varían de 1 a 3% de la transacción, según NerdWallet, un sitio de comparación.
La solución: si viajas con frecuencia, considera cambiarte a un banco, como Capital One 360, que no cobra cargos por transacciones extranjeras. También podrías considerar el uso de una tarjeta de crédito que no cobre cargos de transacción en el extranjero, dice Arielle O’Shea, una especialista en banca e inversiones de NerdWallet. Entre ellas se encuentran tarjetas de Barclaycard, Capital One y Discover.
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