¿Deberías comprar un seguro cuando rentas un coche?
Consejos sobre cuándo debes comprar cobertura adicional a la hora de alquilar un auto y cuándo no
Se dice de manera convencional que la mayoría de las personas que tienen una tarjeta de crédito o que tienen seguro para su propio coche pueden rechazar tranquilamente el seguro adicional que los agentes intentan venderles cuando rentan un auto.
De hecho, una encuesta reciente realizada a más de 6,000 miembros de CR que alquilaron un automóvil en los últimos 12 meses en una compañía tradicional reveló que solo el 10% contrató un seguro en la agencia de alquiler.
Además, muchas tarjetas de crédito ofrecen cierta cobertura de seguro como beneficio adicional si las usas para pagar un coche de alquiler; y la mayoría de los seguros de vehículos convencionales protegerán a los asegurados cuando conduzcan ciertos coches de alquiler en algunas circunstancias.
Pero los expertos advierten que rechazar el seguro en el mostrador de alquiler a veces deja a los conductores peligrosamente vulnerables. Esto se debe a que tanto las pólizas de automóviles estándar como las protecciones de las tarjetas de crédito pueden tener limitaciones significativas cuando se trata de autos de renta, incluidos qué tipos de vehículos cubren, por cuánto tiempo y en qué países.
Como resultado, los arrendatarios pueden terminar conduciendo sin suficiente cobertura de seguro (o sin ninguna) que los proteja en caso de colisión.
“A nadie le gusta pensar en el peor de los casos. Si, por ejemplo, sufres un accidente grave con daños materiales o lesiones, es muy posible que tengas que ir a juicio y recurrir a abogados”, dice Bill McGee, experto en aviación y viajes del American Economic Liberties Project. Si estás cubierto por la póliza de exención de responsabilidad de una empresa de alquiler de coches (y suponiendo que no hayas infringido el contrato de alquiler), la mayoría de los accidentes relacionados con un coche de alquiler serán manejados por la compañía de alquiler, no por ti ni por tu aseguradora.
Dicho esto, es fácil entender por qué tanta gente rechaza el seguro de coche de alquiler. Por un lado, es caro. En Hertz, por ejemplo, una póliza que elimine tu responsabilidad financiera por cualquier daño al coche durante el período de alquiler cuesta $45 adicionales por día. Eso podría añadir cientos de dólares a tu factura final.
Las tácticas de presión también pueden tener parte de la culpa. Los agentes de alquiler de coches están entrenados e incentivados para vender seguros más caros, dice McGee. Esas tácticas de venta a presión pueden ser una de las razones por las que muchos de nosotros ponemos nuestras iniciales de forma reflexiva en la casilla “Cobertura rechazada”.
En lugar de eso, antes de llegar al mostrador de alquiler, puedes averiguar exactamente contra qué te protege tu tarjeta de crédito y tu seguro de automóvil personal, prestando especial atención a las lagunas de cobertura comunes y a las circunstancias especiales que se describen a continuación.
Luego, según lo que descubras, considera añadir hasta tres tipos de cobertura adicional (ten en cuenta que las empresas de alquiler pueden tener diferentes términos o definiciones para cada una de ellas): una exención de daños por colisión (collision damage waiver o CDW), que cubre los daños al automóvil en caso de accidente; una exención de daños por pérdida (loss damage waiver o LDW), que te protege del robo del automóvil y de los daños; y una cobertura de responsabilidad civil (liability coverage), que te cubre si te declaran legalmente responsable de daños materiales o de herir a alguien mientras manejas el vehículo de alquiler.
Costos inesperados de usar un seguro de coche personal
Si decides confiar en tu seguro de automóvil personal y el coche que alquilaste sufre daños o es robado, deberás pagar tu deducible antes de que entre en vigencia la cobertura (como lo harías si presentaras un reclamo por tu propio coche). Esto se debe, en parte, a que las pólizas de exención de daños por colisión y de exención de daños por pérdida que ofrecen las compañías de alquiler de automóviles generalmente no tienen deducibles.
Por supuesto, pagar un deducible puede ser una buena compensación por no tener que comprar un seguro adicional. Pero los costos inesperados pueden no terminar ahí: según Bob Passmore, un experto en seguros de automóviles de la American Property Casualty Insurance Association (APCIA), algunos contratos de renta de coches requieren que el arrendatario pague la “pérdida de uso” u otros costos y tarifas administrativas mientras se repara el automóvil de alquiler, que a menudo no estarán cubiertos por una póliza de automóvil tradicional. Ese es el caso de las pólizas de automóviles de Geico y Farmers Insurance, por ejemplo.
Los cargos por pérdida de uso también pueden acumularse rápidamente a $86 por día (la tarifa de alquiler promedio, incluidos los impuestos y otras cuotas, que pagan los miembros de CR según esa misma encuesta), por lo que un automóvil que tarda dos semanas en repararse dejaría al arrendatario con al menos $1,200 en gastos de su propio bolsillo.
Además de la tarifa diaria del vehículo, las reparaciones se han vuelto más caras últimamente y tardan más debido a la lentitud en conseguir piezas, dice Jim Schalberg, consultor de la industria de alquiler de coches en Rock Hill, Carolina del Sur.
Es más, dice Passmore, incluso después de que se calme la situación, tus primas pueden aumentar la próxima vez que renueves tu póliza. Y, si el accidente es lo suficientemente grave, o si has tenido otros incidentes anteriores, podrías correr el riesgo de que te cancelen el seguro.
Lagunas en la cobertura de las tarjetas de crédito
La cobertura del seguro de alquiler de coches que ofrecen muchas tarjetas de crédito ya no es tan sólida como antes, dice McGee. En cambio, muchas tarjetas ahora solo ofrecen lo que se conoce como cobertura “secundaria”, que se activa solo después de que se haya aplicado otra cobertura, como la de tu seguro de coche personal. Para poder beneficiarte de esta prestación, tendrás que usar la tarjeta para pagar el importe total del alquiler y rechazar las opciones de cobertura de la agencia de alquiler (y, por lo tanto, depender de tu propio seguro de auto para la cobertura principal). Además, el nombre de la tarjeta y el del alquiler también deben coincidir.
(Algunas tarjetas de crédito ofrecen cobertura primaria y secundaria, como las tarjetas American Express Platinum inscritas en Premium Car Rental Protection y Chase Sapphire Reserve, pero McGee dice que son bastante poco comunes).
Una gran desventaja de usar el seguro de la tarjeta de crédito es que, por lo general, no ofrecen un seguro de responsabilidad civil (liability insurance), algo que te cubre si se te considera legalmente responsable de daños materiales o de herir a alguien mientras manejas el vehículo de alquiler. Si no tienes un seguro que cubra la responsabilidad civil y dependes únicamente de la cobertura de la tarjeta de crédito, probablemente tendrás que contratarlo. Afortunadamente, no es tan caro como otros seguros de renta ya que puedes obtenerlo por unos $13 al día en National, $15 en Budget y hasta $17 en Enterprise, por ejemplo.
Cuándo comprar un seguro de renta
Si no tienes un coche propio, consulta con tu aseguradora para ver si ofrece pólizas específicas para vehículos de alquiler. Por ejemplo, Geico ofrece pólizas de responsabilidad civil para coches de alquiler.
De lo contrario, si tu situación se ajusta a alguna de las que se indican a continuación, te conviene explorar qué opciones de cobertura adicionales ofrece la agencia de alquiler.
Solo tienes un seguro de responsabilidad civil para tu automóvil. Casi todos los estados de Estados Unidos exigen que los conductores tengan un seguro de responsabilidad civil, que te cubre si se determina que eres legalmente responsable de herir a alguien o dañar la propiedad de alguien mientras manejas.
Sin embargo, para ahorrar dinero, algunas personas optan por no comprar un seguro contra colisiones (que cubre los daños al coche en caso de accidente) o un seguro a todo riesgo (que también cubre los costos por incendio, granizo y robo). Esto es especialmente común en el caso de las personas que tienen coches antiguos, que a veces calculan que los costos adicionales de la prima sumarían más de lo que valen sus autos.
Pero tomar esa decisión te dejaría sin protección cuando alquilas un coche. “Si el conductor solo tiene cobertura de seguro de responsabilidad civil, su póliza de seguro de vehículo personal no cubriría los daños al auto de alquiler”, dice Carly Kraft, portavoz de Farmers Insurance.
El auto que alquilas es mucho mejor que tu propio vehículo. Ten en cuenta que si piensas alquilar un vehículo que sea mucho mejor que el tuyo, es posible que tu póliza de seguro de coche personal no cubra los daños que pueda sufrir el vehículo.
¿Qué queremos decir con “mucho mejor”? Lamentablemente, las compañías de seguros suelen ser imprecisas en este punto. “Si alquilas un coche en Estados Unidos de un valor similar al de tu auto personal, es probable que la cobertura de tu seguro de coche sea adecuada para el alquiler”, se lee en el sitio web de Geico. “Pero si te vas a pasar un fin de semana espectacular en la playa en un elegante vehículo deportivo y vas a dejar tu sedán familiar del año 2008 en casa, puede ser una buena idea contratar la cobertura adicional del seguro de auto que ofrece la compañía de alquiler”.
De manera similar, Farmers Insurance nos dijo que “los consumidores pueden considerar la posibilidad de contratar un seguro a una compañía de alquiler de automóviles si el vehículo que están alquilando es sustancialmente más valioso que su auto personal, como un vehículo deportivo de lujo”.
Este también es un problema que ocurre con el seguro de alquiler con tarjeta de crédito. Hertz advierte explícitamente a los clientes que algunas pólizas de seguro de tarjetas de crédito “no cubren ciertos tipos o clases de automóviles, por ejemplo, vehículos utilitarios deportivos grandes o ciertos automóviles de lujo”.
El factor clave parece ser una cuestión de “clase” del vehículo, lo que significa que, si conduces habitualmente un viejo sedán Honda con 125,000 millas y luego alquilas un enorme todoterreno de lujo o un automóvil deportivo convertible en tus vacaciones, hay una buena probabilidad de que no estés cubierto.
En caso de duda, consulta tu póliza o comunícate con tu compañía de seguros o agente (o compañía de tarjeta de crédito) para conocer los límites de tu cobertura, dice Passmore de APCIA. Si no obtienes una respuesta clara, considera ir a lo seguro y obtener exenciones adicionales de responsabilidad y cobertura por colisión de la agencia de alquiler.
Estás rentando un vehículo en un país extranjero. Allstate, Geico, Farmers, State Farm y Progressive afirman que la cobertura de tu seguro de automóvil personal se extiende únicamente a los alquileres de vehículos en Estados Unidos y Canadá. Lo mismo se aplica al seguro de alquiler que ofrecen la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito. (Algunas, como Chase Sapphire, dicen que su cobertura se extiende a los Estados Unidos y al extranjero, aunque tendrás que consultar los beneficios específicos para miembros de tu tarjeta para obtener más detalles).
Si viajas a cualquier otro lugar, una buena opción es obtener la cobertura de alquiler que ofrece la compañía de alquiler de vehículos.
Estás alquilando una autocaravana, una camioneta de carga o un camión de mudanzas. Estos vehículos generalmente no están cubiertos por las pólizas de seguro de automóvil o de tarjeta de crédito estándar, que normalmente aplican restricciones de peso del vehículo, dice Passmore de APCIA.
Por ejemplo, Progressive dice que la mayoría de las pólizas de automóvil estándar que ofrece no cubrirán camionetas de carga o camiones de mudanzas debido a restricciones de peso. Las tarjetas Chase Sapphire tienen restricciones similares y también añaden que la tarjeta no cubrirá camionetas alquiladas que superen los nueve pasajeros.
Al igual que con los autos de alquiler convencionales, las empresas que alquilan estos vehículos generalmente venden cobertura de seguro.
Pero Kraft, de Farmers, dice que si alquilas una autocaravana, es posible que puedas añadir una “cláusula adicional” de seguro especial a tu póliza de automóvil estándar. De esta manera, podrías ahorrar dinero en comparación con la compra de cobertura diaria a la empresa que te alquila la autocaravana. (El precio dependerá del tipo de vehículo y de la duración del alquiler, entre otras cosas).
Estás alquilando un coche en un viaje de negocios para tu empleador. Si has rentado un coche como parte de un viaje de trabajo, es probable que no puedas confiar en tu tarjeta de crédito ni en tu seguro de coche personal para obtener cobertura, dice Loretta Worters del Insurance Information Institute. Si los coches de alquiler de tu empleador no incluyen cobertura automáticamente, ponte en contacto con el departamento de recursos humanos para averiguar cómo añadirla.
Estás alquilando un vehículo por más de 15 días en Estados Unidos. Tanto las pólizas de seguro de automóvil estándar como las pólizas de tarjetas de crédito pueden limitar la cantidad de días consecutivos que cubrirán un vehículo de alquiler.
Por ejemplo, la tarjeta de crédito PenFed Platinum Rewards Visa Signature tiene un límite de cobertura de 15 días en Estados Unidos o Canadá y 31 días en el resto del mundo. Las tarjetas Chase Sapphire ofrecen cobertura hasta por 31 días consecutivos de alquiler.