Qué hacer si no puedes pagar la prima de tu seguro médico de la ACA (Ley de Salud a Bajo Precio)

Puedes encontrar una opción más económica comprando fuera del mercado de seguros, directamente con un corredor de seguros o un proveedor de seguros. Esto es particularmente cierto este año. Después de que la administración de Trump cortara el financiamiento del subsidio que las compañías de seguro deben pagar para ayudar a los consumidores de bajos ingresos a obtener un seguro económico, algunas aseguradoras subieron las primas de la mayoría de los planes que tienen la obligación de subsidiar en los mercados de seguros de la ACA. Como resultado, los planes vendidos fuera del mercado de seguros con la misma cobertura pueden ser más baratos.

Los planes vendidos directamente por los corredores de seguros o por las compañías de seguros deben cumplir con la misma cobertura mínima estándar que los planes vendidos por los mercados de seguros para cumplir con la ACA.

Sin embargo, hay una gran variación en las primas para los planes de seguro vendidos en los Mercados de seguros de ACA. Dependiendo de dónde vives, un plan vendido directamente por un corredor de seguros o por una aseguradora es más barato que un plan que se compra en un mercado de seguros de ACA.

Mientras para el 2018, el promedio nacional de la prima para un plan Silver intermedio es 34% más alta en comparación al 2017, la prima promedio en Maryland es 22% más alta.

Compara los planes en sitios web como ehealthinsurance.com y healthpocket.com. También puedes encontrar corredores de seguros de salud a través del buscador local HealthCare.gov.

Si quieres cobertura para el 2018, en Maryland, como en la mayoría de los estados, puedes inscribirte para un seguro de salud a más tardar a medianoche del 15 de diciembre.

Puedes comprar un plan grupal menos costoso a través de una asociación profesional, un grupo de comercio u otra organización de membresía como un grupo de exalumnos. Al comprar junto con los otros miembros de la organización, tus primas se basaran en una tarifa de grupo por lo que serán más bajas. La  Asociación nacional para trabajadores independientes y la Alianza de servicios asequibles, cuyos miembros incluyen propietarios de pequeños negocios y emprendedores, ofrecen seguros de salud para grupos. Esto puede ser una buena idea ya que trabajas por tu cuenta. Comunícate con la Cámara de Comercio local para obtener más opciones.

Si tus ingresos están cerca del límite para recibir el subsidio que te ayudará a pagar tu prima, busca la manera de disminuir tus ingresos y así poder calificar. Tú puedes ser elegible para recibir ayuda financiera para pagar tus primas si el ajuste de tus ingresos netos es de $48,240  o menos al año. (El límite es $64,960  para una familia de 2 personas y $98,400 para una familia de 4). Verifica aquí para ver si calificas.

Ya que eres tu propio empleador, puedes tener más flexibilidad para ajustar tus ingresos que personas empleadas por una compañía. Por ejemplo, puedes hacer deducciones relacionadas a los gastos comerciales, así que para fin de año puedes disminuir tus ingresos al invertir en equipos nuevos como computadoras.  

También puedes disminuir tus ingresos al contribuir a una cuenta de retiro personal individual (IRA, por sus siglas en inglés). En el 2018, puedes ahorrar $5,500 al año en dicha cuenta. Si eres trabajador independiente, puedes guardar mucho más en una pensión de empleado simplificada (SEP, por sus siglas en inglés): 25% de tus ingresos netos, hasta $55,000 en el 2018.  

Pon tu dinero en una cuenta de ahorros de salud (HSA, por sus siglas en inglés). Ya que estás considerando comprar un plan de salud con un deducible alto, es decir un plan de al menos $1,350 al año para una persona, serás elegible para guardar tu dinero en una cuenta de ahorro de salud, lo cual también baja el ajuste de tus ingresos netos. Puedes guardar hasta  

 $3,450 al año antes de impuestos para el 2018.

Tener dinero en una HSA es también una buena manera de cubrir algunos de tus gastos de salud incluyendo los deducibles, copagos y facturas no cubiertas por el seguro como la atención dental.  

Consumer Reports trabaja junto a WNYC-New York Public Radio para educar a los consumidores acerca de sus opciones durante la inscripción abierta. Encuentra más información en Te tenemos cubierto.

Si no tienes acceso a un plan patrocinado por un empleador, puedes deducir 100% de tu prima de seguro de salud de tus impuestos.

También hay una deducción por gastos médicos que permite a las personas con costos en salud particularmente altos a deducir esos costos. Para calificar, debes gastar al menos el 10% de tus ingresos en costos médicos.

Sin embargo, esta deducción puede cambiar dependiendo del resultado de los planes de reforma de impuestos de los republicanos en el Congreso. Actualmente al Congreso le gustaría deshacerse por completo de la deducción de costos médicos, mientras que el senado la mantiene y le gustaría hacerla más generosa.

Si tienes menos de 30 años, puedes comprar un plan con un deducible alto conocido como cobertura catastrófica en los mercados de seguro de la ACA. Los planes de salud catastróficos tienen primas más bajas que otros planes en el Mercado de seguros médicos y cubren los mismos beneficios de salud mínimos que un plan de salud que cumple con la ACA. Sin embargo, debes pagar todos tus costos de atención médica por adelantado hasta cumplir con el alto deducible anual.  

Solamente después que tus gastos de bolsillo alcanzan el deducible es que tu plan comienza a pagar por la mayoría de los servicios de salud cubiertos. Si no vas mucho al médico, puede ser menos costoso pero aún te cubre un problema médico grave.

Los consumidores que tienen dificultad para pagar un seguro de salud se están orientando cada vez más hacia los planes de seguro de salud de corto plazo a un costo más bajo como alternativa al seguro que cumple con la ACA. Estas pólizas tienen primas más bajas que los planes con cobertura más completa, pero tienen beneficios muy limitados yes posible que no ofrezcan cobertura si tienes una condición preexistente o una enfermedad costosa.

Bajo las reglas actuales de seguro de salud, aún debes una multa por no tener un seguro de salud que cumpla con los requisitos de ACA. Asegúrate de entender  lo que vas a obtener si eliges un plan de seguro alternativo.

Si decides no comprar un seguro de salud, puedes calificar para una exención por adversidad. Puedes ser exonerado de la multa si no calificas para ayuda financiera y tienes que pagar más del 8.16% de tus ingresos familiares por cobertura ya sea de tu empleador o el plan Bronce de ACA más barato disponible en tu área. Aquí verás si puedes recibir una  exención para la multa.