Cómo ahorrar a lo grande en el seguro de tu auto

Cuánto puedes ahorrar: de $400 a $500 al año

Este consejo atemporal sobre seguros te ahorra dinero porque aumentas tu posible desembolso en reparaciones tras un accidente. Loretta Worters, vicepresidenta de relaciones públicas del Institute of Insurance Information, dice que aumentar tu deducible de $500 a $1,000 puede reducir tu prima anual entre un 20% y un 25% en promedio.

"Asegúrate de que puedes permitirte pagar las reparaciones en efectivo si es necesario", dice Bell. "El conductor promedio no presenta una reclamación más que una vez cada dos décadas, por lo que tu probabilidad de tener que desembolsar dinero por los daños del accidente es, en realidad, bastante baja".

Cuánto puedes ahorrar: Unos $1,000 al año

El seguro de colisión cubre los daños sufridos por tu coche si te ves implicado en un accidente (o si eres víctima de un atropello con fuga) y el seguro a todo riesgo cubre los daños causados por actos de la naturaleza (como daños por tormentas), vandalismo, robo, incendio, etc. A medida que los años y las millas se acumulan en tu coche, su valor disminuye. Con el tiempo, ese valor reducido podría dejar de justificar el gasto de pagar la cobertura por colisión y la de todo riesgo. "Por regla general, cuando la prima supera el 10% del valor del coche, es hora de considerar dejar de pagar el seguro de colisión, y quizá también el de todo riesgo", dice Bell. Es posible que quieras mantener el seguro a todo riesgo un poco más porque incluye la cobertura de los cristales, que siempre viene bien tenerlo si una piedra golpea el parabrisas y lo rompe. Pero si te quedas con la cobertura de responsabilidad civil, asegúrate de que tienes suficiente dinero para pagar de tu bolsillo los daños materiales y los gastos médicos de otra persona si te encuentran culpable de un accidente. (Consulta más abajo "¿Cuánta cobertura de responsabilidad civil es suficiente?")

Cuánto puedes ahorrar: de $200 al año

Algunas compañías de seguros te permitirán hacer un curso de conducción segura para obtener un descuento, aunque tendrás que volver a hacerlo cada pocos años para mantener activo el descuento. En Nueva York, por ejemplo, donde el seguro puede costar más de $3,000 al año, los conductores pueden recibir un descuento del 10% después de hacer un curso de conducción defensiva aprobado por el estado. (El curso cuesta unos $25, se completa en 5 horas y 20 minutos, y puede repetirse cada tres años). Muchos otros estados tienen programas similares, aunque los precios varían mucho. En Virginia, donde el costo promedio del seguro es inferior a $1,500 al año, el curso dura 8 horas y cuesta a partir de $25.

Cuánto puedes ahorrar: Unos $100 al año

"La mayoría de las compañías de seguros incluyen el millaje anual en su metodología de fijación de precios, y reducir tus millas puede ahorrarte dinero", dice Douglas Heller, director de seguros de la Federación de Consumidores de América. Por ejemplo, si conduces menos debido a un cambio en tu lugar de trabajo, puedes optar por una prima más baja, sobre todo si conduces menos de 10,000 millas al año. "Algunas compañías ofrecen programas de millaje verificado en los que puedes conseguir aún más ahorros informando regularmente de la lectura de tu odómetro [contador de millas]".

Cuánto puedes ahorrar: $300 al año

Heller dice que algunas compañías ofrecen descuentos en las primas anuales cuando contratas con ellas tanto la póliza de tu casa como la del coche. Pero señala que la situación de cada persona es diferente, y que mientras una persona podría ahorrar dinero agrupando dos tipos de seguro, otra quizás ahorre dinero comprando cada póliza en una compañía distinta. En resumen, vale la pena estudiar la posibilidad de combinar los seguros, pero no es la única forma de ahorrar en las primas.

Cuánto puedes ahorrar: $300 o más (dependiendo de tu historial de manejo)

Si te ves implicado en un accidente con otro vehículo que provoca daños materiales, muchos estados exigen que presentes un reporte de accidente (y debes informar a la policía de un accidente con heridos o fallecidos). Pero en el caso de daños menores en los que no esté implicado otro conductor (como rozar el parachoques con una columna de soporte en un estacionamiento), pagar de tu bolsillo y no presentar una reclamación podría ahorrarte un posible aumento de la tarifa. Ten en cuenta, sin embargo, que lo que parece un daño menor en un coche equipado con dispositivos de seguridad como el frenado automático de emergencia y el sensor de ángulo muerto podría ser mucho más caro de reparar de lo que crees. Así que asegúrate de pedir un presupuesto de reparación antes de que decidas asumir la carga financiera por tu cuenta.

Cuánto puedes ahorrar: Cientos de dólares

Si quieres que te resulte más fácil comparar la cobertura y las primas de varias compañías de seguros, consulta a un agente independiente. A diferencia de un agente que representa a una sola compañía, un agente independiente representa a varias compañías de seguros, incluidas algunas que pueden no estar en tu radar y que podrían ofrecerte la mejor oferta, dice Heller. (Los brókers de seguros también son independientes, pero dice que son más apropiados para empresas que para clientes particulares).

Cuánto puedes ahorrar: $100 o más

Amica y NJM, las aseguradoras mejor valoradas por las calificaciones de CR, están entre las empresas que permiten a los clientes elegir entre una póliza de seguro tradicional y una póliza de dividendos. Es posible que las pólizas de dividendos tengan primas más elevadas, pero como los asegurados poseen una participación en las inversiones de la empresa, pueden recuperar dinero en forma de pagos de dividendos. En el caso de Amica, podría ser del 5% al 20%, dependiendo de las fluctuaciones del mercado. "Las pólizas de dividendos pueden ayudarte a reducir el costo total de la cobertura y pueden ayudarte a ahorrar aún más cuando tanto tu coche como tu casa están cubiertos por la misma compañía de seguros", dice Bell de CR.

Cuánto puedes ahorrar: $800

Algunas aseguradoras ofrecen un descuento si les permites monitorear tus hábitos de conducción con una aplicación para smartphone o un dispositivo que se conecta al puerto de diagnóstico de tu coche. Existe la posibilidad de conseguir grandes ahorros, pero tienes que estar de acuerdo con renunciar a cierta privacidad, permitiendo que tu aseguradora siga todos tus movimientos del mismo modo que lo haces cuando usas ciertas aplicaciones de teléfono inteligente. Si el monitoreo de conductores está disponible en tu estado y lo ofrece tu compañía de seguros, Bell sugiere hacer algunas averiguaciones antes de decidir si es adecuado para ti. Primero pregúntale a tu aseguradora qué datos usará para calcular un descuento, si un comportamiento negativo al volante puede aumentar tu tarifa y cómo pueden usarse y se usarán todos los datos recopilados. "Pregúntale a tu aseguradora si venderá o compartirá tus datos con otras compañías antes de aceptar uno de estos programas", dice. "Y si tiendes a conducir más de noche por motivos de trabajo o por alguna otra razón, asegúrate de que no te van a multar por eso".

Las compañías de seguros pueden ofrecerte varios tipos de cobertura para protegerte económicamente cuando te veas implicado en un accidente. Pero la más importante es la cobertura de responsabilidad civil, que cubre los gastos relacionados con las lesiones o la muerte de los ocupantes de otro auto, así como los daños a otros vehículos y a la propiedad, si se determina que la culpa del accidente es tuya. (La cobertura de responsabilidad civil también cubre a los pasajeros de tu coche).

Casi todos los estados exigen cobertura de responsabilidad civil. En Virginia, por ejemplo, la cobertura mínima exigida por ley es de $30,000 por persona y $60,000 por siniestro por lesiones corporales o muerte de dos o más personas, y $20,000 por daños materiales. (Esto suele indicarse en una póliza de seguro como $30,000/$60,000/$20,000 o simplemente 30/60/20). Los expertos dicen que la mayoría de los requisitos estatales de cobertura mínima son lamentablemente inadecuados. Douglas Heller, de la Federación de Consumidores de América, cita como ejemplo a un conductor cubierto solo por el requisito mínimo de Virginia, que causa un accidente en el que tres personas tienen $50,000 en facturas médicas por persona. La aseguradora del conductor cubriría $20,000 de las facturas médicas de cada herido, dejando al conductor responsable de las facturas pendientes (en este ejemplo, $90,000).

¿Cuánta cobertura es suficiente? Loretta Worters, del Insurance Information Institute, recomienda una cobertura mínima de responsabilidad civil de $100,000/$300,000/$100,000. Para una mayor protección, los expertos recomiendan contratar una póliza de seguro "paraguas" además de la cobertura de responsabilidad civil. Una póliza paraguas añadida a una póliza de vivienda amplía la protección de responsabilidad civil hasta $1 millón o más y, dependiendo de la aseguradora, cubre las lagunas que puedan haber dejado las pólizas de automóvil y vivienda.

Normalmente, solo puedes comprar una póliza paraguas a una compañía a la que ya le hayas comprado un seguro. Los precios varían en función de los tipos de cobertura que ya tengas: auto, casa, barco, empresa, etc. También tienes que saber a cuánto debe ascender el seguro básico de responsabilidad civil y si tu aseguradora exige agrupar todas tus pólizas para obtener la póliza paraguas. Worters dice que una póliza paraguas de $1 millón suele añadir entre $250 y $300 a tus primas anuales.

También hay coberturas que cubren los daños causados por conductores sin seguro o con seguro insuficiente, así como la protección por lesiones personales o cobertura de gastos médicos, que cubre tus propias lesiones si el otro conductor tiene una cobertura inadecuada o ninguna. Worters dice que siempre es bueno tenerlas.

Casarse o divorciarse
Añadir un conductor a una póliza puede aumentar las primas, pero si esa persona tiene un historial de conducción limpio, tus tarifas no deberían cambiar mucho. En cambio, agregar a alguien con un historial de reclamaciones o con multas de tráfico en su historial puede aumentar tu tarifa, mientras que eliminar a esa persona puede representar un ahorro significativo.

Cambiar de trabajo
Podrías pagar una prima más baja si tu nuevo trayecto al trabajo es más corto o si ahora trabajas desde casa. Por lo general, puedes ahorrar $100 en primas si conduces menos de 10,000 millas al año.

Mudarse a una zona nueva
Las tarifas de los seguros dependen mucho de dónde vives. Según los presupuestos de la aseguradora USAA, mudarte de la zona suburbana de Scottsdale, Arizona a la zona urbana de Phoenix aumentaría tus primas anuales en unos $240. Tu prima podría bajar si te mudas de una ciudad a una zona menos poblada. Y si te trasladas a una zona con alta probabilidad de fenómenos meteorológicos graves (huracanes o inundaciones), es posible que aumenten tus primas.

Añadir un conductor adolescente
Los conductores de entre 16 y 17 años tienen más probabilidades de verse implicados en un accidente que cualquier otro segmento de la población. Incluir un conductor adolescente en tu póliza de seguro puede suponer un aumento de entre $1,000 y $2,000 al año o más.

Las primas del seguro de auto tienden a disminuir con la edad. Pero eso puede cambiar al llegar a los 70, que es cuando los índices de siniestralidad empiezan a subir lentamente, según el Insurance Institute for Highway Safety (IIHS). Según los precios anuales promedio de los seguros de Bankrate, una empresa de servicios financieros al consumidor, las primas de los conductores de 70 años son un 8% más elevadas que las de los conductores de 60 años.

"Si eres un conductor mayor que no ha tenido ningún accidente y tus tarifas suben bruscamente, considera la posibilidad de cambiar de aseguradora", dice Chuck Bell, director de programas de defensa de CR. "Puedes pedir a tu compañía actual que te ofrezca un presupuesto más competitivo, pero prepárate para cambiar de compañía si no te gusta su respuesta".

Bell dice que algunas aseguradoras, como Geico y The Hartford, ofrecen tarifas preferentes a los conductores de más edad. "Al igual que los conductores de otros grupos de edad, los conductores mayores pueden ahorrar dinero en el seguro reevaluando sus necesidades y cambiando de compañía si pueden conseguir una oferta mejor", dice.

Cambia a un coche con sistemas de seguridad avanzados. Los autos con equipos de seguridad activa, como el frenado automático de emergencia (AEB) y buenas calificaciones en las pruebas de choque, son buenos para todos, pero especialmente para los conductores de más edad. Esto se debe a que esos conductores tienen más probabilidades que otros conductores de sufrir lesiones graves si se ven implicados en un accidente, según la Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en Carreteras. Y según dos estudios del IIHS, estos conductores suelen conducir vehículos más antiguos que carecen de elementos que salvan vidas, como el sensor del ángulo muerto, los airbags laterales o de cortina, el aviso de colisión frontal o el frenado automático de emergencia.

Haz un curso de educación vial. Las clases para conductores maduros podrían reducir tu riesgo de sufrir un accidente o lesiones y los gastos derivados de ellos. Grupos como la American Automobile Association (AAA) ofrecen programas para ayudar a los conductores mayores con disminución de audición, vista, flexibilidad y otras afecciones que pueden mermar la capacidad de conducción a adaptar sus hábitos y perfeccionar sus habilidades. La Association of Retired Persons (AARP), por ejemplo, ofrece descuentos en estos cursos a sus miembros.