Qué hacer si una compañía de seguros de automóvil no cubre tu vehículo
Algunos tipos de automóviles se consideran de alto riesgo y las aseguradoras pueden rechazar cubrir a ciertos conductores.
Es posible que hayas notado que las aseguradoras tienden a cobrar primas más altas en ciertos tipos de vehículos. Pero, ¿puede una aseguradora negarse a cubrirte basándose en el tipo de coche que manejas?
Los expertos dicen que sí. Esto se debe a que las aseguradoras son reacias al riesgo y les gusta evitar situaciones que les cuesten dinero. Por ejemplo, es posible que algunas compañías no cubran modelos que sean especialmente propensos a sufrir robos en una zona. Los propietarios de ciertos autos deportivos o modelos de colección de alta gama también pueden encontrar que algunas aseguradoras no están dispuestas a cubrirlos.
“El tipo de automóvil sí importa, siempre lo ha hecho”, dice Lynne McChristian, directora de la Oficina de Gestión de Riesgos e Investigación de Seguros de la Universidad de Illinois, Urbana-Champaign. “A veces las aseguradoras cambian sus pautas de suscripción para limitar aquello con lo que se sienten cómodas asegurando. Normalmente siempre resaltan algún dato que refleja un mayor riesgo”.
En general, los precios de los seguros han aumentado en los últimos años debido a un incremento en la conducción distraída, accidentes más frecuentes y graves, y costos más elevados de repuestos y la mano de obra para las reparaciones, expone Loretta Worters, portavoz del Instituto de información de seguros. Según Bankrate, la prima promedio del seguro de auto ha aumentado un 26% en los EE. UU. durante el último año.
Hay muchos factores que influyen en las decisiones de una compañía de seguros con respecto a qué automóviles asegurará y cuánto cobrará. Para determinar el precio de las primas, o si asegurarán o no a un conductor, las compañías de seguros también analizan el perfil de riesgo general del conductor o la probabilidad de que esa persona presente un reclamo.
Los factores que conforman ese perfil incluyen tu edad, sexo, historial de manejo, puntaje crediticio e historial (en todos los estados, excepto en los tres, que lo prohíben). El lugar donde vives también importa, apunta Worters. Si vives en un lugar con mucho tráfico y una alta tasa de accidentes, se considerará que tu seguro es más riesgoso que el de alguien que vive en una zona rural sin muchos autos. Pero al igual que las personas que los conducen, cada tipo de coche, ya sea un deportivo potente o un SUV común y corriente, también tiene su propio perfil de riesgo asociado.
Por ejemplo, Worters añade que “Ha habido casos en los que las aseguradoras han dejado temporalmente de aceptar solicitudes de nuevos clientes en algunos estados para ciertos años de modelos de vehículos Hyundai y Kia porque las pérdidas por robo de esos modelos han aumentado drásticamente”. El problema se remonta a una serie de YouTubers que publican videos donde muestran cómo conectar algunos modelos de esas marcas (es decir, arrancar y conducir el vehículo sin las llaves).
Hay otros modelos propensos a robos de los que las aseguradoras pueden desconfiar, especialmente cuando las características del conductor también les dan que pensar.
“Un conductor de alto riesgo que posee un Corvette no será un candidato atractivo para una póliza”, dice Worters. Douglas Heller, experto en seguros de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, comenta que además de los autos deportivos de alto rendimiento, aquellos con valor histórico considerados artículos de colección, también pueden caer en la categoría de “riesgo inaceptable” de una aseguradora.
Según la Oficina Nacional de Delitos contra Seguros, los robos de vehículos en EE. UU. superaron la marca del millón por segundo año consecutivo en 2023 en medio de una escasez de automóviles usados asequibles, y los robos de convertidores catalíticos, aunque han disminuido ligeramente, siguen siendo una preocupación debido al alto precio de los metales preciosos que contienen. (Muchos estados han promulgado normas más estrictas sobre el desguace de convertidores catalíticos, pero los ladrones todavía los arrancan de la parte inferior de los automóviles, una tarea que se facilita en vehículos como las camionetas, que tienen más distancia al suelo). Si tu carro –o el que quieres comprar– es estadísticamente más probable que sea robado o canibalizado, las aseguradoras lo incluirán en sus cálculos y asegurarlo te costará más.
La conclusión
La buena noticia: Según Zebra, una empresa que ayuda a los consumidores a encontrar seguros de autos en línea, la mayoría de las aseguradoras cubrirán la mayoría de los autos del mercado masivo, aunque a precios variables. Como siempre, Consumer Reports recomienda buscar seguros de automóvil de manera amplia y frecuentemente utilizando nuestra guía de compra y nuestras calificaciones.
Pero si te rechazan, es posible que debas ampliar tu búsqueda de aseguradoras o recurrir a lo que se llama una aseguradora especializada, dice Heller. Si tienes un automóvil que no se puede asegurar, un mal historial de conducción o ambas cosas, explica Worters, es posible que tengas que recurrir a una llamada aseguradora de “riesgo asignado” o “residual”, que es básicamente el último recurso para alguien que no puede obtener una póliza en cualquier otro lugar.
“Cada estado tiene un mercado de seguros de último recurso que está obligado por ley a vender una póliza a casi cualquier conductor con licencia”, afirma Heller. La mayoría de los programas estatales son administrados por una organización sin fines de lucro dirigida por la industria de seguros llamada AIPSO, que cuenta con la página web Find a Producer (Busca un productor) donde los conductores con mala suerte pueden buscar un agente de riesgo de póliza asignado y autorizado. Pero prepárate para desembolsar más dinero en este tipo de seguro, que puede costar hasta un 50% más que una póliza típica.
Los automóviles de alta gama y de colección pueden estar asegurados mediante pólizas especializadas con primas que se basan en un valor acordado y el entendimiento de que el millaje anual se mantendrá en un máximo predeterminado. La mejor manera de encontrar una de estas pólizas es dejar que tus dedos se pongan a trabajar, por así decirlo: consulta en Google las compañías de seguros de autos de colección que operan en tu estado.
El consejo de CR: Cuando estés comprando un automóvil, no des nada por sentado. Verifica si puedes obtener un seguro para el modelo específico que estás considerando y cuánto costará. Cuanto más sepas antes de comprar el coche, menos sorpresas te encontrarás más adelante.