Los padres que han estado ahorrando para la universidad de sus hijos durante años saben que es fácil poner dinero en una cuenta 529 de ahorros para la universidad con ventajas fiscales una vez que se ha establecido. Pero, ¿qué significa cuando se saca dinero de esa cuenta?
Durante los próximos meses, muchos padres comenzarán a pagar los gastos de la universidad. Si te encuentras entre ellos, asegúrate de retirar dinero de esos fondos 529 correctamente. Un error te puede resultar en una multa del 10% y además tendrás que pagar intereses sobre las ganancias de los fondos que usaste para gastos incorrectos.
Lo que debes saber sobre cómo hacer retiros de una cuenta de ahorros 529 para la universidad.
Retira fondos únicamente para tus gastos universitarios aprobados.
Puedes usar fondos de tu cuenta de ahorros 529 para matrícula, cuotas escolares, libros, suministros y computadoras.
También puedes pagar los gastos de alojamiento y alimentos, siempre y cuando estés inscrito, al mínimo, medio tiempo en tu universidad.
Tus gastos del dormitorio siempre están cubiertos, pero si vives fuera del campus, consulta las tarifas del "costo de educación" de tu universidad para saber el monto que se considera calificado para vivienda fuera del campus.
Por ejemplo, gastos de transporte y seguro, no están cubiertos. Si no estás seguro cuáles gastos califican, consulta con tu proveedor del plan.
Recuerda que debes gastar el dinero de una cuenta de ahorros 529 en el año del calendario (no el año escolar) cuando retires fondos, y debes conservar tus recibos.
"El proveedor de la cuenta de ahorros 529 no requiere comprobante de retiro, pero el IRS podría tener preguntas", dice Young Boozer, tesorero de la Red de planes de ahorro para la universidad y tesorero estatal de Alabama.
De acuerdo con la Ley de reducción de impuestos y empleos “Tax Cuts and Jobs Act”, el dinero de ahorros 529 también se puede gastar en gastos K-12, pero solo hasta $10,000 por estudiante cada año. Ten en cuenta que no todos los estados reconocerán los gastos de la escuela primaria y secundaria como costos de educación calificados, por lo que debes consultar con el patrocinador de tu plan para averiguar qué está cubierto en el plan elegido.
Decide dónde te gustaría que la cuenta envíe los fondos.
El proveedor de la cuenta puede pagar directamente a la escuela o te puede escribir un cheque o dárselo a tu hijo en edad universitaria. Enviar dinero directamente a la escuela puede ser la opción más simple, pero podría tener implicaciones de ayuda financiera, y no ayudará si necesitas los fondos para pagar los ´ utiles o suministros o el alquiler.
Otra cosa a considerar es cuánto control deseas mantener sobre los fondos. Si le envían el dinero directamente a tu hijo universitario, ¿él o ella conservarían registros detallados y recibos de cómo se gastaron los fondos?
"Uno de los beneficios de la cuenta de ahorros 529 es que el propietario de la cuenta retiene el control de los activos", dice Brian Boswell, vicepresidente de investigación y desarrollo de Savingforcollege.com.
"Una vez que hayas desembolsado esos activos al beneficiario, tu perderás ese control, y no todos los estudiantes son responsables".
Recuerda que usar la cuenta de ahorros 529 puede descalificarte para obtener créditos fiscales.
El crédito fiscal “American Opportunity Tax Credit “te otorga $2,500 de crédito cuando gastas $4,000 en costos universitarios calificados. Pero si pagas con dinero de una cuenta de ahorros 529, no obtienes el crédito fiscal.
"El IRS no permite doble remuneración", dice el experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz, presidente de Cerebly y editor de Private Student Loans Guru.
"Saca $4,000 para gastos de matrícula y libros de texto antes de usar una distribución del plan de ahorros 529 para pagar los costos restantes".
Ten en cuenta que la elegibilidad para el crédito comienza a desaparecer para los padres solteros con ingresos superiores a $80,000. Y se acaba a los $160,000.
Para aquellos que están casados, y presentan una declaración conjunta, el crédito comienza a desaparecer gradualmente si tienen un ingreso de al menos $90,000. No hay crédito si los ingresos son de $180,000 o más.
Haz retiros estratégicos para minimizar el endeudamiento.
Hay límites para la cantidad que puedes pedir prestada a través de préstamos federales cada año ($5,500 en el primer año, $6,500 el segundo año y $7,500 después de eso).
Si crees que tu préstamo total superará el límite de un año, deberás hacer retiros de tu cuenta de ahorros 529 más pequeños cada año para repartir tus préstamos federales.
Si mantienes los préstamos de cada año bajo los límites federales, no tendrás que recurrir a préstamos privados, dice Fred Amrein, un planificador financiero con tarifa única en Wynnewood, Pennsylvania.
Aunque se acumularán los intereses en los préstamos federales, es probable que pidas menos préstamos en general y no te quedes sin dinero en tu cuenta de ahorros 529.
Gastar o ahorrar los sobrantes de fondos.
Si te encuentras entre los pocos ahorradores que terminan con un saldo positivo después de la graduación universitaria, tienes algunas opciones.
Puedes ahorrar el dinero para la escuela de postgrado o cambiar el beneficiario a otro miembro de tu familia, como un hermano menor o un padre que desee volver a la escuela. También puedes retirar dinero de la cuenta por completo. Si lo haces, solo deberás intereses sobre las ganancias, así como una multa del 10%.
Inscríbete para recibir Lo Nuevo Para Ti - nuestro boletín mensual. Recibe contenido nuevo entregado directamente a tu correo electrónico.