Durante años, muchos inversores ignoraron las tarifas que pagaban para invertir. Y era fácil de hacer porque los gastos parecen muy pequeños, a menudo solo el 1% o menos de tu cartera.
Pero hoy en día, más inversionistas están aprovechando los beneficios de las tarifas bajas, y muchos están cambiando a opciones menos costosas, como los fondos de índice. El año pasado, más de $450 mil millones se escondieron en fondos indexados, según Morningstar, la firma de datos del fondo.
Esa tendencia ha provocado una guerra de precios entre las principales compañías de fondos para reducir las tasas de inversión. Entre los últimos movimientos de reducción de costos, Fidelity ha lanzado fondos de índice sin cargo. Vanguard, Schwab y Fidelity también ampliaron recientemente sus menús de fondos cotizados en bolsa (ETF) que se pueden comprar y vender sin un cargo por transacción.
El impacto de recortar tus costos de inversión puede no parecer tan importante, pero podría determiner el éxito de tu jubilación, dice John Scott, director del proyecto de ahorros para la jubilación de The Pew Charitable Trusts.
Como muestra la calculadora en línea gratuita de Pew, un inversionista de 20 años de edad que ahorra en fondos que cobran tarifas anuales bajas durante 40 años podría retirarse con $300,000 más que alguien con la misma cartera a la que se le cobran tarifas más altas.
Aún así, no todos los inversores aprovechan los costos más bajos. Una encuesta reciente de CR descubrió que 4 de cada 10 inversores no estaban seguros de cuánto pagaban en comisiones. Y entre los que sabían los costos, muchos dijeron que estaban descontentos con los montos que se cobraban.
Aquí hay algunas tarifas a tener en cuenta y cómo evitarlas.
Gestión de cuenta
Suena extraño, pero la tasa de gastos de tu fondo es un número clave que debes saber. Esta es la tarifa anual que cobran los fondos mutuos y los ETF para la gestión de inversiones y los gastos operativos, que se calcula como un porcentaje de los activos. Este costo se deduce de tu retorno de inversión.
La tasa de gasto anual promedio en estos días es de 0.52%, según Morningstar, lo que significa que alguien con $10,000 invertidos pagaría $52. Pero hay una amplia gama. Algunos fondos mutuos cobran 1% o más, y los fondos de índice de muy bajo costo y los ETF cobran solo 0.10% o menos.
Puedes verificar si la tasa de gastos de tu fondo o de ETF es alto o bajo enchufándolo en la herramienta de análisis de fondos gratuitos de FINRA.
La solución: optar por fondos de índice de bajo costo de empresas como Fidelity, Schwab o Vanguard que tienen cargos del 0.20% o menos. O considera los fondos cotizados en bolsa (exchange-traded funds, ETF), que pueden cobrar un 0.10% o menos. Si estás ahorrando en un plan de jubilación patrocinado por la compañía, como un 401(k), busca fondos con las tasas de gastos más bajos. (Lee más consejos sobre tarifas 401(k).) A largo plazo, eso podrías aumentar tus ahorros por cientos de miles de dólares.
Cargos por ventas
Hace una generación era común tener que pagar una tarifa, una vez tan alta como el 8.5%, para comprar y vender inversiones. Hoy en día, es fácil evitar estos costos de comisión, especialmente si trabajas con una correduría en línea, porque la mayoría ofrece una amplia gama de fondos mutuos y ETF sin cargo por transacción.
Pero si estás trabajando con un corredor, ten cuidado: aún puedes obtener una recomendación para el llamado fondo mutuo de acciones A, que tendrá la letra A al final de su nombre. Estos fondos generalmente cobran un cargo de ventas por adelantado del 2 al 4%, y el índice de gastos puede ser 10 veces más alto que un fondo de índice de bajo costo, según Morningstar. Si necesitas la ayuda de un experto financiero, tienes opciones más rentables, como explicamos a continuación.
La solución: considera una “empresa de asesores automatizados” como Betterment o Wealthfront: servicios informáticos que diseñan y gestionan una cartera del 0.25%. U opta por un fondo de jubilación de bajo costo con una fecha objetivo, que ofrezca una combinación que se vuelva más conservadora a medida que te aproximes a la jubilación.
Honorarios de asesoramiento financiero
Muchos asesores financieros cobran una tarifa anual del 1% de tus activos para administrar tu cartera y brindar asesoramiento financiero. Y eso está por encima de las tasas de gastos del fondo. Por lo general, debes tener una cartera de inversiones considerable, a menudo de $250,000 o más.
La solución: contrata a un planificador financiero certificado que cobre por hora o una tarifa fija. Busca las listas de dichos asesores a través de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (napfa.org) o la red de Garrett Planning Network. La XY Planning Network ofrece asesores que cobran un anticipo anual. (Lee más sobre cómo elegir un asesor financiero).
Cargos de mantenimiento de la cuenta
Los corredores de servicio completo o tradicional a menudo cobran tarifas para manejar tus cuentas. Por ejemplo, Edward Jones cobra una tarifa de cuenta anual de $40 por una cuenta IRA y $20 por cada cuenta IRA adicional. Morgan Stanley cobra una tarifa de mantenimiento de cuenta anual de $175 que se reduce a $150 si aceptas la entrega electrónica de tus estados de cuenta. Una tarifa de mantenimiento de cuenta IRA adicional oscila entre $50 y $100.
La solución: seguir con los principales corredores en línea, como Schwab y TD Ameritrade, que generalmente no cobran tarifas de mantenimiento de la cuenta.
Nota del editor: Este artículo también apareció en la edición de julio de 2019 de la revista Consumer Reports.
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