puntaje de crédito

Si crees que tu historial crediticio solo determina la tasa de interés que obtienes en los préstamos hipotecarios, los préstamos de auto y las tarjetas de crédito; estás equivocado, pero no eres el único. En una encuesta reciente de U.S. News & World Report, menos de la mitad de los 1,497 encuestados sabía que, en muchos estados, una mala calificación crediticia podría tener como consecuencia tasas más altas de seguros de vivienda y de automóviles o que se le denegara el alquiler de un departamento (CR se opone al uso de informes crediticios para estos fines). Las consecuencias van incluso más allá: en muchas áreas, los empleadores pueden usar los informes crediticios para examinar a los candidatos, y tener una calificación crediticia baja podría significar pagar $4,000 más por un préstamo de auto típico o $200,000 más por créditos en el transcurso de la vida que alguien con alta calificación crediticia.

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Existen varios tipos de calificaciones crediticias, pero el puntaje FICO es uno de los más utilizados por los prestamistas, lo que lo convierte en un buen barómetro de tu solvencia general. De acuerdo con la Fair Isaac Corporation, que crea más de una docena de versiones de la calificación para varios tipos de prestamistas, todas se basan en una variedad de formas de información crediticia (como el historial de pagos y los montos adeudados) proporcionada por las 3 agencias crediticias principales: Experian, TransUnion y Equifax. Cada forma de información crediticia tiene un peso diferente (consulta "5 claves para tu puntaje crediticio", más adelante).

Encontrar tu calificación crediticia puede ser un proceso frustrante si no sabes dónde buscar. Fair Isaac Corporation y las agencias de informes crediticios te otorgarán tu calificación FICO por un monto, pero existen varias maneras de encontrarla sin costo. Por ejemplo, si tu banco, el emisor de tu tarjeta de crédito o tu prestamista participan en FICO Score Open Access, es posible que puedas obtener tu puntaje gratis simplemente ingresando a tu cuenta.

Discover, que se encuentra entre las tarjetas que otorgan calificaciones FICO a sus titulares de tarjetas, también otorgará las calificaciones sin costo a quienes no sean clientes y compartan información (incluido su número de seguridad social), que la compañía dice que protegerá contra el uso indebido.

Aunque no ofrece la calificación real, el calculador gratuito de calificación crediticia FICO brinda un rango dentro del que probablemente se encuentre el puntaje del consumidor, según las respuestas a 10 preguntas. 

Cómo comprender tu calificación

En general, las calificaciones oscilan entre un mínimo de 300 puntos y un máximo de 850. (La calificación nacional promedio de FICO es de 704). En general, una calificación por encima de 800 te habilitará para las tasas de interés más bajas, aunque incluso una calificación cercana a 700 debería habilitarte una tasa favorable.

Experian, una de las 3 agencias crediticias principales, define los límites de esta forma:

Más de 800: Excepcional. Es probable que menos del 1% de los prestatarios de este rango lleguen a ser morosos graves. Serán fácilmente aprobados para las tasas más bajas.

740-799: Muy bueno. Es probable que el 1% de los prestatarios de esta categoría lleguen a ser morosos graves. Los prestamistas podrían ofrecerles las tasas más bajas, pero no es algo asegurado.

670-739: Bueno. El 8% podrían llegar a ser morosos graves. Este estrato incluye la calificación crediticia promedio de los Estados Unidos. Se considera que las personas en este rango son un riesgo de préstamo "aceptable".

580-669: Razonable. Se estima que el 27% de las personas de este grupo pueden llegar a ser morosos graves, lo que los convierte en posibles candidatos para préstamos de alto riesgo a tasas más altas.

579 e inferior: Deficiente. Se considera que este grupo tiene un riesgo de préstamo alto: aproximadamente el 62% podría ser moroso grave. Serán elegibles solo para las tasas de interés más altas, si pueden conseguir un crédito.

Aunque atrasarse en solo un pago puede afectar tu calificación, es poco probable que un cambio negativo importante en tu suerte o comportamiento la baje al rango más bajo.

Bruce W. McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia, un grupo que representa a las agencias de asesoría crediticia sin fines de lucro, dice que el puntaje más bajo que jamás vio fue 425, para un consumidor que ya había estado en quiebra y estaba en mora con varios acreedores.

"Obsesionarse con perfeccionar tu calificación podría ser una pérdida de tiempo", dice Katie Ross, gerente de Educación y Desarrollo de American Consumer Credit Counseling, una organización sin fines de lucro que ofrece orientación a los consumidores. En cambio, "concentra tus esfuerzos en mantenerla dentro de un rango saludable", dice ella.

Los 5 factores de tu puntaje de crédito
Los factores de crédito se basan en los siguientes factores, según las agencias de crédito:
35%
historial
de pago
10%
nuevo crédito
10%
combinación de crédito
15%
tiempo del
historial
de crédito
30%
cantidad de deuda
Los 5 factores de tu
puntaje de crédito
Los factores de crédito se basan en los siguientes factores, según las agencias de crédito:
35%
historial
de pago
10%
nuevo crédito
10%
combinación de
crédito
15%
tiempo del
historial
de crédito
30%
cantidad de deuda

10 maneras de aumentar tu puntaje crediticio

Realizar estas acciones puede ayudar a aumentar una calificación decreciente. Simplemente no esperes que suceda de la noche a la mañana: según las razones para una puntaje bajo, podría tomar de 12 a 24 meses ver la diferencia.

1. Revisa regularmente tus informes crediticios. Los errores en tus informes crediticios pueden ser costosos. Y comunes. Un estudio realizado por la Comisión Federal de Comercio descubrió que 1 de cada 5 consumidores tenía un error en su informe crediticio que se corrigió luego de ser impugnado. Los consumidores tienen derecho a recibir 3 informes crediticios gratuitos al año, uno de cada una de las 3 agencias principales de informes crediticios: Equifax, Experian y TransUnion. Una forma inteligente de controlar tu crédito es ingresar a annualcreditreport.com y solicitar un informe gratuito de una agencia diferente cada 4 meses. Los errores comunes que se deben buscar incluyen: cuentas de crédito que no están reflejadas, cuentas de crédito duplicadas, deudas contraídas por un ex cónyuge y deudas incobrables de más de 7 años. Puedes iniciar una disputa en línea en cada una de las 3 agencias principales de informes crediticios.

2. Paga tus cuentas a tiempo. Aproximadamente el 35% de la calificación FICO está determinada por tu historial de pagos, y el 96% de aquellos con los puntajes FICO más altos no tienen pagos atrasados. Es mejor pagar el mínimo de las tarjetas de crédito todos los meses que atrasarse.

3. No solicites varias tarjetas de crédito a la vez. Esto genera numerosas consultas en tu historial de crédito, lo que puede disminuir tu calificación. Otra razón: abrir varias cuentas de crédito nuevas al mismo tiempo reduce la "edad" promedio de tus cuentas, lo que también puede disminuir tu calificación crediticia. Sin embargo, múltiples solicitudes dentro de un período de 45 días para un solo tipo de crédito (hipotecas, préstamos automotrices o préstamos estudiantiles, por ejemplo) cuentan como una única consulta para permitir que los consumidores busquen la mejor tasa. Estos son menos propensos a disminuir tu calificación.

4. No canceles las tarjetas no utilizadas (a menos que debas pagar una tarifa anual). Aproximadamente un tercio de tu puntaje se basa en el coeficiente de crédito utilizado en relación con el crédito total disponible. Eliminar una tarjeta reducirá tu crédito disponible y puede perjudicarte.

Las calificaciones de FICO van subiendo
Calificación nacional promedio, con 6 meses de intervalo
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... Pero los consumidores más jóvenes se están quedando atrás
La calificación promedio de FICO por edad, abril 2018
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5. Mantén bajos los saldos de crédito. Ya que un coeficiente de crédito alto puede afectar negativamente tu puntaje, es prudente mantener un saldo bajo de crédito variable. (La mayoría de las personas con las calificaciones FICO más altas deben menos de $3,000 en cuentas variables).

6. Si pagas todo con una tarjeta de recompensas por los puntos, cambia a efectivo o a tarjeta de débito por un par de meses antes de solicitar un nuevo crédito. Incluso si pagas la totalidad de los saldos todos los meses, una gran cantidad de deuda en relación con tu límite de crédito de todos modos puede verse negativamente.

7. Mantén una variedad de tipos de crédito. El pago exitoso de, por ejemplo, un préstamo automotriz, un préstamo estudiantil y las facturas de las tarjetas de crédito durante el mismo período demuestra que puedes mantener diferentes tipos de crédito. Esa diversificación representa el 10% de tu calificación.

8. Paga las deudas que pasaron a cobranzas. Con la versión más actual de la calificación FICO, la deuda que se derivó a una agencia de cobranzas pero que ya se pagó ya no contará en tu contra. (Siempre disputa cualquier deuda que te haya sido asignada de forma errónea).

9. Obtén una tarjeta de crédito asegurada luego de una quiebra. Si has pasado por la quiebra, el utilizar una tarjeta de crédito asegurada, respaldada por un depósito reembolsable, puede ser una manera efectiva de comenzar a reconstruir tu crédito. Una quiebra tendrá menos impacto en tu puntaje a lo largo del tiempo si no dejas de pagar préstamos nuevos. Puede pasar un tiempo antes de que puedas acceder nuevamente al crédito de manera económica: las quiebras conforme al Capítulo 7 y el Capítulo 13 permanecen en tu informe crediticio hasta por 10 años.

10. Considera nuevas herramientas que pueden aumentar tu puntaje crediticio. Los consumidores con poco historial crediticio o con puntajes no muy brillantes ahora pueden usar dos nuevas herramientas que podrían mejorar la solvencia crediticia teniendo en cuenta información adicional, como pagos de servicios públicos o hipotecas y saldos bancarios. Haz clic aquí para conocer las ventajas y desventajas de estas herramientas.


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